Nejlepší spořicí účty v novém roce. Tady jsou žebříčky

Úroky na spořicích účtech už s novým rokem nestouply. Vypadá to, že jestli Česká národní banka nezvýší svou základní sazbu, jsme na maximu toho, co banky klientům nabídnou. U termínovaných vkladů tři banky v lednu dokonce zařadily zpátečku: ČSOB v lednu snížila úroky u půlročního a ročního vkladu, Moneta a Raiffeisenbank u ročního. 

Jedničkou mezi spořicími účty zůstává nabídka od pobočky slovenské banky VÚB. Láká na sazbu 6,15 % ročně (p.a.) bez stropu, zájemci ale narazí přinejmenším na problém s daněním. Ve výsledku jsou hned možnosti: klienti buď zaplatí vyšší daň, nebo stejnou jako jinde (ovšem znamená to nějaké zařizování a poplatek 100 Kč), nebo dokonce žádnou… Podrobněji jsme tuhle novinku popsali v listopadovém článku.

Nejvyšší úrok na jednoduchém spořicím účtu má stále Max banka. Sazbu 6,01 % ročně dává bez stropu a dalších podmínek

Úrok rovných 6 % inzeruje UniCredit Bank. Dosáhnou na něj ovšem jen zcela noví klienti, kteří si založí některý z běžných účtů (varianta Start je vždy bez měsíčního paušálu a pro získání úroku ji pak není nutné v praxi používat). Úrok se vztahuje na vklady do půl milionu korun a pro letošní nováčky ho banka garantuje do konce června 2023. Dosavadní klienti – přinejmenším ti, kteří měli v UniCredit účet před polovinou loňského roku – dostávají na spořicím účtu dál jen 2,5 %.

Hodně dalších bank pak nabízí úrok začínající pětkou. Základní podmínky a limity se liší, přehledně si to ukážeme v následující tabulce.

Nejlepší spořicí účty k 23. lednu 2023

Banka Název Maximální úrok Omezení
VÚB Spoření bez limitů 6,15 % Bez podmínek, ale: Jde o pobočku slovenské banky. Pokud klient nedodá potvrzení o daňovém domicilu z finančního úřadu, strhne mu banka 19% daň z příjmu (úrokového výnosu). Kdo potvrzení odevzdá, musí si sám vyřešit daňovou povinnost za kalendářní rok (15% sazba v Ćesku). Kdo nepřekročí limity pro zdanitelné příjmy, nemusí přiznání podávat.
Max banka Spořicí účet 6,01 % Bez podmínek. 
UniCredit Bank Akce k novému běžnému účtu  6 % Pouze pro nové klienty, kteří si založí běžný účet. Úročí se vklady do půl milionu. Banka garantuje, že úrok nesníží do konce června. Dřívějším klientům dává jen 2,5 %.
Trinity Bank Výhoda+ Dobrý klient 5,68 % Úrok 5,68 % (s garancí do konce června) pro vklady do 500 000 Kč, pro část nad tento limit je úrok 4,08 %.
Banka Creditas Spořicí účet+ 5,6 % Pro vklady do 500 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 3,1 %. S výpovědní lhůtou jeden měsíc je úrok 6 % (do 500 000) a 4 % (nad 500 000). 
Fio banka Fio konto 5,5 % Pro vklady do 200 000 Kč. Pro pásmo od 200 000 do milionu je úrok 0,1 %, od jednoho do deseti milionů 0,15 %, nad deset milionů 0,2 %. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu.
mBank mSpoření 5,5 % Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou cílů, v každém lze naspořit max. 100 000 Kč. Překročení hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů. 
Raiffeisenbank Spořicí účet Hit Plus 5,5 % Pro vklady do 500 000 Kč a při aspoň třech platbách kartou za měsíc (při nesplnění podmínky klesne úrok na 0,1 %). Ćást nad 500 000 Kč se úročí jen 0,01 %. 
Moneta Money Bank Spoření F, Spoříto F 5,3 % Pro vklady do milionu korun, sazbu garantuje do konce července. Je potřeba založit nový spořicí účet (i pro dosavadní klienty). U předchozího spoření typu E platí úrok jen do konce března.
J&T Banka Spořicí účet 5,25 % Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 000 Kč. Výpovědní lhůta je jeden den. S výpovědní lhůtou jeden měsíc (33 dnů) je úrok 5,65 %.
ČSOB Spoření s bonusem 5 % Pro vklady do milionu. Podmínkou je založení přes aplikaci ČSOB Smart nebo internetové bankovnictví. Část nad milion se úročí 0,15 %.
Air Bank Spořicí účet 5 % Pro vklady do 250 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za měsíc. Část od 250 do 500 tisíc se úročí 4 %, část od 500 tisíc do milionu se úročí 0,1 %, část nad milion se neúročí. 
Max banka Neo účet 4,61 % Bez omezení. Jde o běžný účet.
Hello bank Hello spoření 4,5 % Pro vklady do 300 000 Kč, část nad tento limit se neúročí. 
Fio banka Fio spořicí účet 4 % Z účtu si lze vybrat nebo převést peníze maximálně čtyřikrát za kalendářní měsíc. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu.
mBank eMax Plus 4 % Pro vklady do 500 000 Kč. Založit si lze až čtyři účty a zvýšit tak celkový limit na dva miliony. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %).
Česká spořitelna Spoření ČS 4 % Pouze pro klienty s Plus účtem nebo s programy Erste Premier či Erste Private Banking. Kdo investuje aspoň 300 Kč měsíčně, dosáhne na 5 %. Zmíněné úroky se týkají vkladů do 200 000 Kč (u programu Exclusive do 400 000 Kč, u Erste do milionu), pro část nad tento limit jen 0,01 %.
Komerční banka Spořicí konto Bonus 3,5 % Pro vklady do 200 000 Kč. Část nad tento limit se prakticky neúročí (max. 0,03 %). Kdo investuje aspoň 500 Kč měsíčně, dostane bonus 1,5 % a celkem tak získá na spořicím účtu 5 %.
Tabulka obsahuje jen klasické spořicí účty, které jsou standardně dostupné pro běžné retailové klienty. Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz

Ani nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí rostoucí inflaci, jejíž průměrná výše loni dosáhla 15,1 % a byla tak nejvyšší od roku 1993. Naše kalkulačka vám názorně ukáže, jak inflace požírá úspory.

Úroky na spoření se obecně (nepřímo) odvíjejí od základních sazeb České národní banky. Od loňského června si jednotlivé banky mohou do ČNB ukládat peníze na čtrnáct dnů za 7 % a takzvaně přes noc za 6 %.

Výhodou spořicích účtů je, že peníze si lze kdykoliv vybrat. Banka může prakticky okamžitě změnit úrok jak směrem nahoru, tak dolů. Tím se liší od termínovaných vkladů: u nich se zavazujete, že si peníze po určitou dobu nevyberete. Výměnou za to vám banka garantuje, že původní úrok nezmění po celou dobu vkladu – to se podle budoucího vývoje na trhu může ukázat jako výhoda, ale i nevýhoda.

Nejvyšší úrokovou sazbu na termínovaných vkladech – 7 % – v lednu nabízejí družstevní záložny Ney spořitelní družstvo a Artesa. Peníze v záložnách spadají pod stejné pojištění vkladů jako banky, tedy do hranice odpovídající 100 tisícům eur, dostanete je i stejně rychle. O vklady do limitu necelých 2,5 milionu se tedy bát nemusíte. Přesto má jejich nabídka podstatné omezení. U družstevních záložen neboli kampeliček podle zákona platí pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů

Kdo dá přednost bance, najde teď nejlepší nabídku u Max banky, J&T Banky a Creditas. Podrobnosti ukážou naše tabulky. 

Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na půl roku

Banka Úrok Omezení
Ney spořitelní družstvo 7 % Minimální vklad je 20 000 Kč. Jde o družstevní záložnu (kampeličku), takže desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Na členský vklad se nevztahuje pojištění vkladů ani se neúročí, jeho případné zhodnocení záleží na hospodaření družstva.
Max banka 6,06 % Minimální vklad je 100 000 Kč. 
Banka Creditas 6 % Minimální vklad je 5000 Kč.
J&T Banka 5,85 % Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc.
Moneta Money Bank 5,3 % Minimální vklad je 40 000 Kč.
UniCredit Bank 5,2 % Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč.
Fio banka 5,1 % Minimální vklad je 3000 Kč.
ČSOB 5 % Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč.
Oberbank 5 % Minimální vklad je 30 000 Kč.
Česká spořitelna 4,5 % Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %.
Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 23. 1. 2023

Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na jeden rok

Banka Úrok Omezení
Artesa spořit. družstvo 7 % Minimální vklad je 20 000 Kč. Jde o družstevní záložnu (kampeličku), takže desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Na členský vklad se nevztahuje pojištění vkladů ani se neúročí, jeho případné zhodnocení záleží na hospodaření družstva.
Ney spořitelní družstvo 6,8 % Minimální vklad je 20 000 Kč. Jde o družstevní záložnu (kampeličku), takže desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Na členský vklad se nevztahuje pojištění vkladů ani se neúročí, jeho případné zhodnocení záleží na hospodaření družstva.
J&T Banka 6,3 % Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Tato podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc.
Max banka 6,11 % Minimální vklad je 100 000 Kč. 
Trinity Bank 5,58 % Úrok 5,58 % pro vklad do 400 tisíc, pro část nad tento limit 4,58 %. Formálně jde o roční fixaci vkladu na spořicím účtu.
Banka Creditas 5,5 % Minimální vklad je 5000 Kč.
Komerční banka  5,5 % Do limitu jednoho milionu korun. Minimální vklad je 5000 Kč.
Raiffeisenbank 5,3 % Úrok 5,3 % do 10 milionů. Pro pásmo od 10 do 30 mil. je úrok 5,5 %, nad 30 mil. 0,01 %. Minimální vklad je 10 000 Kč.
UniCredit Bank 5,2 % Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč.
Oberbank 5,1 % Minimální vklad je 30 000 Kč.
Fio banka 5 % Minimální vklad je 3000 Kč.
ČSOB 5 % Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč.
Moneta Money Bank 4,8 % Minimální vklad je 40 000 Kč.
Česká spořitelna 4,5 % Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %.
Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 23. 1. 2023

V úvahu připadá ještě stavební spoření. Nejlepší z aktuálních nabídek se vyrovná spořicímu účtu s úrokem přes 6,5 %. Nevýhodou stavebka je šestiletý závazek, výhodou může být garance úroku po celou dobu spoření – tedy i při výrazném poklesu tržních sazeb.

Kdo chce mít šanci na vyšší úrok (ne jistotu), musí víc riskovat a začít investovat třeba v podílových fondech nebo přímo do akcií či nemovitostí. Na Peníze.cz k tomu máme plno návodů a dalších textů. Pro začátek zkuste třeba:

Petr Kučera

Autor článku Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České… Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem

Vytisknout

Celý článek zde | Podnikání za 500 Kč ? – ANO