Splátky hypoték vyskočí o tisíce. Pomůžeme, slibují banky

Náklady na energie, potraviny a další běžné výdaje prudce rostou. V domácnostech, které si braly hypotéku na hraně svých příjmů, nebo se jim při konci fixačního období výrazně zvýší úroková sazba, sílí obavy, jestli další splátky zvládnou.

Banky pro takové případy mohou splácení na nějakou dobu odložit, nebo snížit splátku prodloužením celkové doby splatnosti. Na takzvanou restrukturalizaci úvěru jsou teď banky připravené lépe než začátkem krize v roce 2009 nebo při propuknutí covidové pandemie.

Napomohla tomu právě zkušenost bank z covidového období. Zákon o úvěrovém moratoriu na jaře 2020 přikázal bankám, aby umožnily klientům, postiženým dopady pandemie, odklad splátek až na půl roku. Banky tak musely ve velmi krátké době zpracovat tisíce žádostí. Větší praxe s touto agendou se – alespoň podle jejich vyjádření – pak promítla i do schvalovacích procesů.

„V období covidu jsme proces udělování úlev ve splácení upravili. Na případný zvýšený počet žadatelů o toto řešení jsme připraveni,“ říká mluvčí skupiny ČSOB Patrik Madle.

O rychlejší možnosti zpracování žádostí mluví i Komerční banka. „Nově jsme zjednodušili proces, kdy si klienti v rámci refixace mohou prodloužit splatnost až na 30 let od prvního čerpání úvěru,“ říká mluvčí Michal Teubner.

Počet žadatelů o restrukturalizaci hypoték je podle bank zatím nízký. „Jedná se řádově o jednotky, maximálně desítky klientů, kteří poptávají tuto možnost,“ říká například mluvčí České spořitelny Filip Hrubý. „Nezaznamenali jsme nějaký značný nárůst. Důležitým faktorem, který by mohl vyvolat zvýšený zájem o snížení nebo odklad splátek, je nezaměstnanost, která ale zatím v ČR nijak dramaticky nestoupá,“ dodává. Také podle ČSOB jsou aktuálně počty žádosti na nízké úrovni, v porovnání s covidovým obdobím je jich méně.

Komerční banka už určitý nárůst zaznamenává, ale zatím prý není dramatický. „Většina klientů má sazby zafixované na delší období, a tak se jich současný nárůst úrokových sazeb, alespoň prozatím, netýká. Většině našich klientů také v minulých letech rostly příjmy, což také zvyšuje jejich schopnost hypotéky splácet navzdory rostoucím splátkám,“ připomíná Teubner.

Zajímavost :  Tomáš Pfeiler: Fed zatím udělal pro znovuzískání kredibility velice málo

Ani poradenská společnost Gepard Finance dosud nepozoruje potíže klientů se splácením. „Jsme ale zprostředkovatelé. I když můžeme klientovi pomoci radou a zkušeností, tak s bankou tuto situace za něj nevyřešíme. V těchto případech banky již jednají přímo s klienty. Ale zájem zřejmě poroste,“ říká David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance.

Hlavně se ozvat včas

Podle něj je i na portálech bank vidět, že banky tuto oblast nepodceňují. Poměrně přehledně tam vysvětlují možnosti restrukturalizace úvěru. Na webech bank jsou snadno dostupné formuláře se žádostí o odklad či snížení splátek, které se dají poslat elektronicky. Nebo formuláře s žádostí o pomoc při řešení zhoršené finanční situace. Součástí podpory klientů je i zveřejnění kontaktů, kam se v takových případech v bance obrátit, pokud klient nezná svého osobního bankéře. Právě ty banky doporučují jako první, koho by měl klient při vyřízení žádosti oslovit.

Nejdůležitější je včasná reakce klienta, zdůrazňují banky. „Obecně by měl svou situaci řešit v předstihu, tedy v momentě, kdy není v prodlení se splácením, a měl by mít i představu, jak svou finanční situaci vyřeší v dlouhodobém horizontu,“ zdůrazňuje Patrik Madle z ČSOB.

„V případech finanční tísně jsou situace, kdy klient ještě nemá splátky po splatnosti, ale již ví, že není schopen uhradit aktuální či budoucí splátku. Nebo jde o klienta, který již splátky po splatnosti má a není schopen je uhradit. V těchto případech se změny ve splácení hypotečního úvěru z důvodu finanční tísně řeší formou restrukturalizace úvěru,“ vysvětluje mluvčí UniCredit Bank Petr Plocek.

„U klientů, kteří nemají finanční potíže, ale požadují například úlevu ve splácení formou snížení splátek, je standardní forma řešení změny trvalé snížení anuitní splátky do prodloužené doby platnosti,“ dodává Plocek.

Součástí podmínek pro podání takové žádosti je doložení všech příjmů a výdajů. Banky jsou totiž povinny vyhodnotit, zda bude klient schopný dál splácet. Lidé s exekucí, s nesplácenými dluhy nebo s předlužením nemohou se schválením takové žádostí počítat.

Dalším požadavkem je doplacení celé hypotéky zpravidla ještě před dovršením produktivního věku. Klient by měl být také připraven na záznam o restrukturalizaci úvěru v registrech dlužníků, což mu může zkomplikovat přístup k další půjčce v budoucnosti.

Zajímavost :  Pražská burza posílila, výrazně se dařilo Monetě Money Bank

Zda a s jakou variantou změny splácení klient uspěje, je na rozhodnutí konkrétní banky. „Každou žádost posuzujeme individuálně a hledáme pro klienty nejvýhodnější řešení,“ říká Filip Hrubý z České spořitelny.

„Klient by měl banku informovat, jaké jsou jeho nové finanční možnosti – kolik tedy může měsíčně na splátku hypotéky použít. Podle toho se pak řeší snížení splátky prodloužením splatnosti úvěru nebo odkladem splátek,“ podotýká mluvčí Raiffeisenbank Tereza Kaiseršotová. Podobně se vyjadřují další banky.

Banky běžně umožňují odklad splátky hypotéky nejdéle na šest měsíců. „Odklad splátek je nejčastěji poskytován na šest měsíců, nicméně v individuálním procesu je možné odklad nastavit na jiný časový horizont dle potřeb klient,“ říká Madle.

„Může být odložena celá splátka, nebo jen splátka jistiny, nebo jen splátka úroku,“ upřesňuje Kaiseršotová. Forma řešení se odvíjí od možností klienta.

V tomto meziobdobí banky obvykle vyžadují, aby klient pokračoval v platbě případného pojištění úvěru a poplatku za vedení úvěrového účtu. Splátku je možné snížit prodloužením doby splatnosti hypotéky až na 30 let. Delší dobu splatnosti zatím zakazuje regulace České národní banky.

„U změn ve splácení úvěru z důvodu finanční tísně máme pro klienta vice řešení, a to dle jeho požadavku, zda žádá pouze o odklad splátek jistiny, o odklad anuitních splátek či o trvalé snížení anuitní splátky,“ říká Plocek.

Případná změna výše splátky skrze dobu splácení je trvalá – tedy do konce fixace či další změny splatnosti.

Poplatek za restrukturalizaci úvěru klienti podle bank neplatí. „Změna ve splácení z důvodu finanční tísně je vždy pro klienta zdarma. Pokud požádá o trvalé snížení splátek formou standardní změny doby splácení, tato změna podléhá poplatku dle sazebníku banky,“ říká Plocek. V případě, že o tuto změnu smluvních podmínek klient požádá během sjednávání nové fixace, je zdarma. Pokud ji chce sjednat mimo toto období, zaplatí bance v řádu nižších jednotek tisíc korun.

Zajímavost :  Válka na Ukrajině ONLINE: Ruská média zveřejnila záběry zajatých Američanů

Platíte míň, ale zaplatíte víc

Samotným snížením splátek pomocí prodloužení splatnosti nebo odkladem splátek se hypotéka prodraží. Klient za delší dobu zaplatí celkově víc na úrocích. Při odkladu celé splátky se mu navýší i jistina úvěru. Pří zásadnějších finančních problémech to proto podle finančních poradců není vhodné řešení.

„Odklad řeší pár měsíců, snížení zase většinou není příliš výrazné,“ upozorňuje Eim. Podle něj má smysl mít na paměti, že jedna z racionálních variant je prodej nemovitosti a splacení celého úvěru.

„V současné době je to o to méně bolestivé, že většina nemovitostí, které lidé koupili v posledních letech, má dnes mnohem vyšší hodnotu, než před třemi, pěti lety. Nárůst hodnoty hravě pokryje celé náklady hypotéky a dokonce vygeneruje i slušné zhodnocení. Taková situace za stávajících okolností vůbec nemusí být tragédií. Ovšem vyhýbání se realitě, strkání hlavy do písku a marné naděje na zázračná zlepšení situace skončí tragicky téměř jistě,“ myslí si Eim.

Olga Skalková

O bankách a finančních institucích píše od 90. let. Byla součástí ekonomického týmu Hospodářských novin, psala i na weby iHNed.cz a Aktuálně.cz. Teď píše externě pro Peníze.cz a speciální přílohy HN. Ráda tráví čas s rodinou… Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem

Vytisknout

Celý článek zde |